跨界共建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)
2017-04-11
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的蓬勃發(fā)展,，改善了整個(gè)中國(guó)金融業(yè)態(tài),，使之健康而持久的發(fā)展，推動(dòng)了消費(fèi)信貸,，促進(jìn)了中國(guó)消費(fèi)升級(jí),。
互聯(lián)網(wǎng)把信用、風(fēng)險(xiǎn),，數(shù)據(jù)收集等各個(gè)環(huán)節(jié)打通,，不僅推動(dòng)了中國(guó)消費(fèi)發(fā)展，還推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展,。用互聯(lián)網(wǎng)工具降低成本,，可以改變過(guò)去的金融方式,，提高效率。新的技術(shù)發(fā)展,，使消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)能夠更加健康而持久的發(fā)展,。
非銀行金融機(jī)構(gòu)——消費(fèi)金融公司2016年業(yè)績(jī)表現(xiàn)如何？從部分銀行公布的業(yè)績(jī)報(bào)告可見(jiàn)一斑,。
由招行全資子公司永隆銀行參股成立的招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司,，2016年?duì)I收15.33億元，凈利潤(rùn)3.24億元,；郵儲(chǔ)銀行旗下中郵消費(fèi)金融公司成立一年多,，實(shí)現(xiàn)了累計(jì)放款突破100億元。
除了銀行系的消費(fèi)金融公司,，銀行業(yè)消費(fèi)信貸規(guī)模也迎來(lái)漲勢(shì),，比如2016年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款新增3647.23億元,，同比增長(zhǎng)49.49%,，余額突破萬(wàn)億元；哈爾濱銀行2016年消費(fèi)貸款余額694億元,，同比增長(zhǎng)102%,。
今年《政府工作報(bào)告》強(qiáng)調(diào)“實(shí)施促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)”、“增加高品質(zhì)產(chǎn)品消費(fèi)”,，與其密切相關(guān)的消費(fèi)金融行業(yè)又迎發(fā)展良機(jī),。而當(dāng)前，無(wú)論是銀行加大消費(fèi)金融布局,，還是金融科技公司在消費(fèi)金融的探索,，各類型機(jī)構(gòu)之間的跨界合作是趨勢(shì)之一。
銀行與金融科技的結(jié)合
日前,，樂(lè)信集團(tuán)CEO肖文杰宣布,，樂(lè)信向4.35億信用卡白領(lǐng)持卡人群全面開(kāi)放，旗下品質(zhì)分期購(gòu)物商城分期樂(lè)已經(jīng)支持農(nóng)業(yè)銀行,、中國(guó)銀行,、招商銀行等信用卡分期購(gòu)物，與工商銀行的聯(lián)名信用卡即將上線,。后續(xù),，樂(lè)信還將與數(shù)家銀行推出聯(lián)名卡，幫助信用卡獲取優(yōu)質(zhì)用戶,。
對(duì)于這一合作,，中國(guó)工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕表示，分期樂(lè)商城與工行1.25億信用卡持卡人群的打通、攜手是一種必然,，希望聯(lián)合樂(lè)信打造跨界合作的典范,。
“傳統(tǒng)銀行業(yè)都在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)客戶行為變化,，在這個(gè)過(guò)程中金融科技的應(yīng)用變得尤為重要,。傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)金融科技公司帶來(lái)的挑戰(zhàn)有兩種選擇，加大科技投入自身變革,，謀求合作共同發(fā)展,。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了用戶的消費(fèi)習(xí)慣,，用戶消費(fèi)習(xí)慣改變又反過(guò)來(lái)促使傳統(tǒng)銀行改變,，與金融科技公司全面合作共建生態(tài)，是雙方的共贏選擇,?！钡裸y中國(guó)銀行業(yè)分析師范海爍說(shuō)。
據(jù)肖文杰介紹,，通過(guò)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作,，可以為商城提供充沛、穩(wěn)健,、低成本的資金供給渠道,。當(dāng)前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng),，互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)二者之間不是顛覆關(guān)系,，大家各展所長(zhǎng),、水乳交融才最高效,，才能聯(lián)合打造一個(gè)開(kāi)放共贏的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)。
沈衛(wèi)裕認(rèn)為,，我們的目標(biāo)是通過(guò)合作,，將消費(fèi)信貸滲透率提高到30%。目前會(huì)關(guān)注高成長(zhǎng)性用戶,，比如現(xiàn)在在校大學(xué)生有3500萬(wàn),，從在校、畢業(yè)到走向社會(huì)崗位,，會(huì)買(mǎi)房,、租房、家裝,、買(mǎi)車(chē),、結(jié)婚、生小孩、母嬰,、教育培訓(xùn)等,，消費(fèi)信貸可以陪伴客戶一輩子。
電商與金融的跨界融合
憑借著場(chǎng)景與客戶的優(yōu)勢(shì),，電商系消費(fèi)金融公司迅猛崛起,，以螞蟻和京東為代表，雙方在消費(fèi)金融上分別主推的是螞蟻花唄和京東白條,。
對(duì)于電商系消費(fèi)金融模式,，業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，這是其自身業(yè)務(wù)的改良和延伸,，阿里,、京東搭建起集支付、理財(cái),、信貸,、電商交易于一體的產(chǎn)業(yè)鏈，不但可以拉動(dòng)銷(xiāo)售,，還能進(jìn)行資源整合,，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。
在肖文杰看來(lái),，分期樂(lè)商城是僅次于淘寶和京東的第三大線上出貨渠道,。“跟我們商城合作的品牌和店鋪數(shù)量都超過(guò)3000家,，與蘋(píng)果,、寶潔、OPPO,、vivo,、美的等品牌建立了官方直供合作，未來(lái)也將持續(xù)在消費(fèi)場(chǎng)景,、資產(chǎn),、資金、用戶等領(lǐng)域向合作伙伴全面開(kāi)放,?！?/span>
就電商企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用最終是依托于電商平臺(tái),，其本身覆蓋用戶廣且黏性較高,，推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品在拉動(dòng)用戶消費(fèi)需求和增加用戶關(guān)注度上的作用毋庸置疑。范海爍認(rèn)為,，依托于科技的消費(fèi)金融面臨來(lái)自于監(jiān)管的時(shí)效性和執(zhí)行性,，宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性以及潛在不合法性等嚴(yán)峻的考驗(yàn),，但未來(lái)借助于政府的支持，監(jiān)管的加強(qiáng),，商業(yè)模式的改善,，大數(shù)據(jù)及人工智能科技的發(fā)展，有望實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,。
跨界合作共建良性生態(tài)
據(jù)沈衛(wèi)裕介紹,，消費(fèi)信貸占整個(gè)銀行信貸規(guī)模比重方面，美國(guó)為44%,，中國(guó)約20%,；信用卡方面，3億美國(guó)人擁有6億張卡,，意味著一個(gè)美國(guó)人有2至3張卡,，13億中國(guó)人現(xiàn)在只擁有4.3億張信用卡，平均三個(gè)中國(guó)人擁有一張卡,。這個(gè)對(duì)比說(shuō)明,，消費(fèi)信貸空間是相當(dāng)大的，而且,，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在崛起,，消費(fèi)信貸在消費(fèi)中的占比逐年攀升。
有研究表明,，到2020年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到4萬(wàn)億元，而其中大部分份額將會(huì)被技術(shù)驅(qū)動(dòng)型機(jī)構(gòu)占領(lǐng),。蛋糕如此誘人,，引得各領(lǐng)域開(kāi)始尋覓良機(jī)。在自身的變革方面,，傳統(tǒng)銀行加大在科技方面的投資,、更新核心銀行系統(tǒng)、加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能,、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和拓寬渠道,、并積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。同時(shí)與金融科技公司的合作也在推進(jìn),，包括成立合資公司、共享渠道,、交叉銷(xiāo)售,。
范海爍稱，金融科技在傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)用其實(shí)是將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)遇,，傳統(tǒng)銀行業(yè)正積極地從自身的變革做起,，并謀求同金融科技公司的合作。從上市銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看，金融科技的運(yùn)用已經(jīng)轉(zhuǎn)化為更高的效率,、更低的成本,、更強(qiáng)的客戶黏性；長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務(wù),、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的銀行將具有差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。
央行貨幣政策委員會(huì)委員,、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授樊綱表示,，以樂(lè)信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的蓬勃發(fā)展，改善了整個(gè)中國(guó)金融業(yè)態(tài),，使之健康而持久的發(fā)展,，推動(dòng)了消費(fèi)信貸，促進(jìn)了中國(guó)消費(fèi)升級(jí),。
“互聯(lián)網(wǎng)把信用,、風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)收集等各個(gè)環(huán)節(jié)打通,，不僅推動(dòng)了中國(guó)消費(fèi)發(fā)展,，還推動(dòng)了消費(fèi)金融的發(fā)展。用互聯(lián)網(wǎng)工具降低成本,，可以改變過(guò)去的金融方式,，提高效率。監(jiān)管部門(mén)也要適應(yīng)新的時(shí)代發(fā)展,，新的技術(shù)發(fā)展,，使消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)能夠更加健康而持久的發(fā)展?！狈V說(shuō),。(作者：胡萍 來(lái)源：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng))