中國銀監(jiān)會關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見
2015-03-09
中國銀監(jiān)會關于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見
銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號
各銀監(jiān)局，各政策性銀行,、國有商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行,，中國銀行業(yè)協(xié)會,、中國融資擔保業(yè)協(xié)會、中國小額貸款公司協(xié)會：
為貫徹落實黨中央國務院關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署,，持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務,，促進經濟提質增效升級，現(xiàn)就2015年小微企業(yè)金融服務工作提出以下指導意見：
一,、明確工作目標,，努力實現(xiàn)“三個不低于”
當前我國經濟發(fā)展已進入新常態(tài)，商業(yè)銀行要認真貫徹黨中央國務院的決策部署,，進一步改進小微企業(yè)金融服務,，積極推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,。2015年要繼續(xù)執(zhí)行好現(xiàn)有的各項小微企業(yè)金融服務政策,，強化利率風險定價機制、獨立核算機制,、高效審批機制,、激勵約束機制、專業(yè)人員培訓機制和違約信息通報機制等“六項機制”建設,，落實小微企業(yè)金融服務專營機構單列信貸計劃,、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審,、單獨會計核算的“四單原則”,。在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速,，小微企業(yè)貸款戶數不低于上年同期戶數,，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
二,、單列信貸計劃,，優(yōu)化信貸結構
商業(yè)銀行要圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃,，并于一季度末前將經本行主要負責人審批的小微企業(yè)信貸計劃報送監(jiān)管部門,，執(zhí)行過程中不得擠占、挪用。年中調整信貸計劃的商業(yè)銀行,，需及時向監(jiān)管部門報告并說明調整原因,。
商業(yè)銀行要優(yōu)化信貸結構，用好增量,，盤活存量,。通過信貸資產證券化、信貸資產轉讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款,。要進一步擴大小微企業(yè)專項金融債發(fā)行工作,，對發(fā)債募集資金實施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款,。
三,、加強機構建設，擴大網點覆蓋面
商業(yè)銀行要繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務機構體系建設,，增加有效供給,，提升專業(yè)化水平。要加大小微企業(yè)專營機構建設力度,，增設扎根基層,、服務小微的社區(qū)支行、小微支行,，提高小微企業(yè)金融服務的批量化,、規(guī)模化,、標準化水平,。地方法人銀行要堅持立足當地、服務小微的市場定位,，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網點和業(yè)務,。進一步豐富小微企業(yè)金融服務機構種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司等小型金融機構,。
四、落實盡職免責,，調動工作積極性
商業(yè)銀行要落實小微企業(yè)貸款盡職免責制度,。經檢查監(jiān)督和責任認定，有充分證據表明授信部門和授信工作人員按照有關法律法規(guī)以及商業(yè)銀行相應的管理制度勤勉盡職地履行了職責的,，在授信出現(xiàn)風險時，應免除授信部門和相關授信工作人員的合規(guī)責任,。商業(yè)銀行應于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務盡職免責辦法,，并報送監(jiān)管部門備案。盡職免責辦法應對盡職免責的適用對象、審核程序,、認定標準,、免責事由、免責范圍規(guī)定具體明確的操作細則,。
五,、改進考核機制，激發(fā)內生動力
商業(yè)銀行要按照相關監(jiān)管要求,，改進小微企業(yè)業(yè)務的管理,、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務條線的資源配置充足,。要在內部明確小微企業(yè)業(yè)務的牽頭主管部門,，強化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調機制。要強化績效考核傾斜,，對小微企業(yè)業(yè)務設立專門的考核指標,，科學設置小微企業(yè)業(yè)務在全部業(yè)務中的考核權重。要落實有關提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求,。小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內（含）的,，不作為內部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核評價的扣分因素。
六,、加大金融創(chuàng)新,，提升服務能力
商業(yè)銀行要結合金融系統(tǒng)深化改革和大數據等網絡信息技術廣泛應用的新趨勢，加強產品創(chuàng)新,、服務創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新,。要落實《中國銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號）要求，加強小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新,。要積極為小微企業(yè)全面提供開戶,、信貸、結算,、理財,、咨詢等基礎性、綜合性金融服務,，運用手機銀行,、網上銀行等新渠道，提高服務便利度,。鼓勵商業(yè)銀行與保險公司合作,，探索以信用保險、貸款保證保險等產品為主要載體,，多方參與,、風險共擔的經營模式,。
七、規(guī)范服務收費,，切實降低融資成本
商業(yè)銀行要認真貫徹落實《國務院關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2014〕52號）,、《國務院辦公廳關于多措并舉降低企業(yè)融資成本的指導意見》（國辦發(fā)〔2014〕39號）和相關監(jiān)管政策要求，及時清理收費項目,，進一步規(guī)范對小微企業(yè)的服務收費,。要在建立科學合理的小微企業(yè)貸款風險定價機制基礎上，努力履行社會責任,，對誠實守信,、經營穩(wěn)健的優(yōu)質小微企業(yè)減費讓利。要縮短融資鏈條,，清理各類融資“通道”業(yè)務,，減少搭橋融資行為。
八,、嚴守風險底線,，抓好風險防控
要按照風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則,，堅持金融服務小微企業(yè)的大方向,，堅守有效識別、防范,、化解風險的基礎防線,。要落實國家產業(yè)政策，密切防范產業(yè)結構調整中“兩高一剩”產業(yè)導致的風險傳染,。要加強對貸款資金流向的監(jiān)測管理,，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。對符合產業(yè)政策,、產品具有核心競爭力,、長期能夠實現(xiàn)盈利、但暫時出現(xiàn)經營困難的小微企業(yè),，不宜簡單地壓貸,、抽貸、斷貸,。要加強對互保聯(lián)保,、過剩產能等重點風險的識別、防控,，做好風險處置預案,。對小微企業(yè)貸款要提足專項風險撥備，符合條件的不良貸款要及時核銷,。要加強與政府部門,、司法機關和同業(yè)的溝通協(xié)調,，防范逃、廢債,，完善風險處置手段，依法維護銀行債權,。
九,、強化監(jiān)管激勵約束，確保政策落實
各級監(jiān)管部門要堅持正向激勵的監(jiān)管導向,，在市場準入,、專項金融債發(fā)行、風險資產權重,、存貸比考核及監(jiān)管評級等方面落實對小微企業(yè)金融服務的差異化政策,。從2015年起，商業(yè)銀行適用小微企業(yè)金融服務相關的正向激勵政策,，應以實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速,、小微企業(yè)貸款戶數不低于上年同期戶數、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平為前提,。
各銀監(jiān)局要加強對小微企業(yè)金融服務工作條線的人員配置,，確保專人專崗負責相關工作。要加強對轄內小微企業(yè)貸款覆蓋率,、服務覆蓋率和申貸獲得率等指標的統(tǒng)計監(jiān)測,，及時在全轄通報。
各級監(jiān)管部門要根據商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務工作開展情況,，適時對專項金融債募集資金的專戶管理與使用,、信貸資產證券化和信貸資產轉讓騰挪資金用于小微企業(yè)貸款、盡職免責辦法制定與執(zhí)行,、服務收費等事項加大監(jiān)督檢查力度,，確保各項監(jiān)管政策落到實處。
十,、加強多方聯(lián)動,，優(yōu)化服務環(huán)境
各方要密切配合，形成合力,，確保各項措施落地見效,。各銀監(jiān)局、商業(yè)銀行要繼續(xù)推動和協(xié)調各級政府部門有效整合小微企業(yè)信息共享與發(fā)布渠道,，推動建立小微企業(yè)信貸風險補償基金,，加強與財稅政策的配套聯(lián)動。建立健全主要為小微企業(yè)服務的融資擔保體系,，積極發(fā)展政府支持的融資擔保和再擔保機構,。加強銀證合作,、銀擔合作，豐富小微企業(yè)金融服務方式,。發(fā)揮非存款類機構對小微企業(yè)融資的支持作用,。銀行業(yè)協(xié)會、融資擔保業(yè)協(xié)會和小貸公司協(xié)會要積極發(fā)揮在行業(yè)信息交流和通報方面的作用,。
2015年3月3日