中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知
2014-08-01
中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)
提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知
銀監(jiān)發(fā)[2014]36號
為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù),，著力解決小微企業(yè)倒貸（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題,，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展,，現(xiàn)就完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一,、合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn),、規(guī)模,、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限,，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的正常資金需求,，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力,。
二、豐富完善小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品,。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的流動資金貸款產(chǎn)品,，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款,、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種,，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力,。
三,、積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式。對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求,，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè),，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審,。符合下列條件的小微企業(yè),，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸：
（一）依法合規(guī)經(jīng)營,；
?。ǘ┥a(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財(cái)務(wù)狀況,；
?。ㄈ┬庞脿顩r良好，還款能力與還款意愿強(qiáng),，沒有挪用貸款資金,、欠貸欠息等不良行為；
?。ㄋ模┰鲃淤Y金周轉(zhuǎn)貸款為正常類,，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；
?。ㄎ澹┿y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件,。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同,，落實(shí)借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式,，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金,。
四、科學(xué)準(zhǔn)確進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本通知規(guī)定對小微企業(yè)續(xù)貸的,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況,，嚴(yán)格按照貸款五級風(fēng)險(xiǎn)分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn),，充分考慮借款人的還款能力,、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素,，合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類,；符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類,。
五,、切實(shí)做好小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展循環(huán)貸款,、年審制貸款以及續(xù)貸等流動資金貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新的,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身信貸管理和行業(yè)客戶等特點(diǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)可控的原則,，制定相應(yīng)管理制度,，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn),，合理設(shè)計(jì)和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件,，相應(yīng)改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況,、對外融資與擔(dān)保情況,、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)主個(gè)人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況,，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長用,、改變貸款用途。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度,，加強(qiáng)對客戶的實(shí)地調(diào)查回訪,，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況,，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款,，建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機(jī)制,，提高對續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況,。
六、不斷提升小微金融服務(wù)技術(shù)水平,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要貫徹落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,，加大小微金融投入,，要根據(jù)小微企業(yè)客戶的實(shí)際需求，不斷完善金融服務(wù),，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì),，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式,，持續(xù)健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,，積極提升小微企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)水平，推動小微企業(yè)良性健康發(fā)展,。
2014年7月23日