不良確認高峰壓頂 銀行清收總動員
2012-12-28
臨近年末,，一場不良貸款清收攻堅戰(zhàn)在上述分行悄然打響。為了清收不良貸款以降低不良率,，該行從員工到行長,，幾乎全員上陣。
上述銀行并非在獨自面臨清收壓力,。中金公司近日發(fā)布研報稱,，今年四季度和明年一季度是銀行不良貸款確認的高峰期，預(yù)計2013年上市銀行合計新增不良貸款約920億元,。這迫使銀行不得不加大不良貸款清收力度,。
據(jù)悉，為盡可能多地收回不良貸款,，在一些銀行,，不良貸款清收不僅與工資、獎勵掛鉤,，甚至還關(guān)系到相關(guān)人員飯碗得失,。有的銀行相關(guān)人員已經(jīng)因為清收不良貸款不力，受到降職,、撤職的嚴(yán)厲處分,。
清收總動員
為了清收不良貸款,，上述國有大行中部地級市分行行長、副行長一干負責(zé)人全部行動起來,，進行密集調(diào)研并向當(dāng)?shù)卣畬で髱椭?；所在省級分行行長和主管信貸副行長也親臨坐鎮(zhèn)，為其不良貸款問診把脈,。
“如果再不行動起來,，局勢就沒法控制了。我們已經(jīng)過了幾年苦日子了,。”該行相關(guān)人士說,，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相對落后，銀行爭向一些政府扶持的行業(yè)和企業(yè)貸款,，但最終卻導(dǎo)致不良貸款高發(fā),。不但該分行上下為此頭疼不已，總行也將其列為不良貸款重點關(guān)注行,。
數(shù)據(jù)顯示,，截至11月底，該分行不良貸款率為10.87%,。而最為嚴(yán)重的時候,，不良率高達20%以上。
“對于不良貸款處置,，我們現(xiàn)在每周都要總結(jié)部署,，每個月通報考核。”該行人士表示,，為了壓縮不良貸款,，該行建立了每周督辦制度，行長每周一都要主持召開不良貸款壓縮處置匯報會,，總結(jié)上周壓縮情況和交流經(jīng)驗,，并部署當(dāng)周處置重點。
某國有大行江西分行人士亦透露,，從今年初開始，該行就一直在清收不良貸款,，但進入下半年力度明顯加強,，行長、分管副行長和其他相關(guān)人員全部披掛上陣,。而目的只有一個：盡量壓縮不良貸款,。他稱，不光是他所在的分行,，在總行的部署下,，各個分行都在進行不良貸款清收,，力度之大為上次國有銀行不良貸款處置以來所僅見。
實際上,，不僅是中西部的銀行面臨著這樣的煩惱,，深處不良貸款上升重災(zāi)區(qū)，江浙地區(qū)的銀行面臨的壓力更甚,。郵儲銀行浙江分行近期專門開展了小額不良貸款“40天清收攻堅戰(zhàn)”,，重點針對60～360天以內(nèi)的不良貸款，圍繞其可變現(xiàn)資產(chǎn),、資金收入,、家庭關(guān)系人等信息集中行動，意圖盡快收回不良貸款,。
一些中小金融機構(gòu)也面臨這樣的壓力,。從中西部一家縣級農(nóng)信社獲悉，近期該信用社將轉(zhuǎn)制為農(nóng)商行,，面臨不小的不良貸款清收壓力,。最近3個月，該信用社就收回了1億元不良貸款,，占其不良貸款余額的20%,。而西部一家縣級農(nóng)信社，為了收回不良貸款,，當(dāng)?shù)乜h委縣政府親自出面,，召集不良貸款清收工作會和協(xié)調(diào)會。
為收到實效,，各家銀行將任務(wù)層層分解,，并制定嚴(yán)厲的處罰措施，相關(guān)業(yè)務(wù)人員也開始面臨巨大壓力,。“出了問題和貸后管理不到位的貸款,，如果收不回來，不光是項目責(zé)任人,，包括部門經(jīng)理,、分管副行長、行長在內(nèi),，都要受處罰,。”上述國有大行江西分行人士說，該行專門制定了獎懲措施,，已有相關(guān)人員受到處罰,。
而上述國有行中部地級市分行更為嚴(yán)厲。其成立了多個不良貸款“訴訟處置工作團隊”,，每個團隊都要簽訂責(zé)任狀,，交納風(fēng)險金,。此外，分行公司業(yè)務(wù)部,、個貸部全體員工全年30%績效工資與對公非訴訟不良壓縮掛鉤,；資產(chǎn)保全部全體員工全年40%的績效工資與對公訴訟不良壓縮掛鉤。該行人士稱,，因?qū)Σ涣假J款負有責(zé)任或處置不力,，該行數(shù)十人受到處罰，多人被降級,、撤職,。“現(xiàn)在局面已經(jīng)基本扭轉(zhuǎn)過來了，年末最后幾天清收的力度還會更大,。”上述人士說,。
訴訟激增
上述國有大行中部地級市分行人士透露，對于個人貸款,，銀行會通過上門蹲守,，本著化解矛盾的態(tài)度反復(fù)做工作，并說明不還款的后果,，力促其歸還貸款,。對還款資金來源不足的，則積極走訪貸款人家人和親屬,，動員他們借款幫其渡過難關(guān),。
而對于企業(yè)客戶，銀行則更愿意將其盤活,。一些產(chǎn)品,、技術(shù)仍具備一定市場前景和優(yōu)勢的企業(yè)，銀行更多的是通過參與其改制重組,，與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商,，以續(xù)貸方式幫助企業(yè)恢復(fù)經(jīng)營，實現(xiàn)不良貸款轉(zhuǎn)化,。只有還款無望的,，銀行才會通過破產(chǎn)清算回收貸款。
前述國有大行江西分行人士稱,，由于銀行清收力量和效果有限,，追償難度大的不良貸款，該行一般都會和律師事務(wù)所等中介機構(gòu)合作,，進行風(fēng)險代理清收。
不過,，并非所有不良貸款都能通過上述方式收回,，起訴便是剩下的唯一方式,。為了盡快收回貸款，銀行起訴后,，通常會與法官,、貸款人進行溝通，如果貸款人愿意償還并承擔(dān)訴訟費用,，則可達成調(diào)解,。
“不得已時才會打官司，能解決的都內(nèi)部解決了,。”前述國有大行江西分行人士告訴本報記者,，通過司法途徑解決的都是清收難度大的貸款，有些貸款人有償還能力但拒不償還,，甚至為了逃避還款而出走,，銀行只能通過公安機關(guān)和法院追償。
在浙江法院網(wǎng)可以看到,，為了清收不良貸款,，僅溫州銀行一家，就向法院提起70余起訴訟,，開庭時間已從今年11月排到明年2月前后,。而某國有大行南方一家地級市分行，近期起訴的案件中,，僅在庭前調(diào)解的就有19起,。
“我們行一般都是一個項目一個項目地起訴，整個過程非常繁瑣,。” 上述國有大行中部地級市分行人士表示,，今年不良貸款訴訟量確實顯著增加，不少不良貸款都是通過起訴收回來的,。
為了盡量清收不良貸款,，銀行可謂是軟硬兼施，窮盡各種手段,。清收前銀行一般會對不良貸款分門別類,，并盡量掌握貸款人的家庭住址、家庭成員,、資產(chǎn)等關(guān)鍵信息,，再決定是否需要起訴。
“起訴一批,、執(zhí)行一批,，窮盡各種清收處置手段后，將形成的貸款損失,，立即組織材料申報核賬核銷,。”前述國有大行江西分行在一份材料中寫道,。
而上述國有行中部地級市分行已采取了類似做法。該行人士稱,，一旦起訴,，就要“訴必勝、勝必果”,，力求改變過去“只贏官司不贏錢”的現(xiàn)象,，確保不良貸款率控制在上級行核定范圍內(nèi)。（來源：第一財經(jīng)日報）