降風(fēng)險做批量 銀行中小微金融走向?qū)I(yè)化
2012-10-10
“在小微風(fēng)險不斷暴露的情況下,，要讓銀行的風(fēng)險管理機制更能適應(yīng)市場。”民生銀行零售部總經(jīng)理趙志敏表示,，該行對小微貸款不良率上限內(nèi)部定為0.5%,，而到6月末其小微業(yè)務(wù)不良率為0.39%。
當(dāng)前,，越來越多的商業(yè)銀行已開始意識到,，中小微企業(yè)的分散化、零售化特征正給銀行的業(yè)務(wù)模式,、風(fēng)險管理模式帶來改變和挑戰(zhàn),。
規(guī)避行業(yè)風(fēng)險關(guān)鍵靠銀行判斷
9月28日，廣發(fā)銀行北京首家小微企業(yè)特色支行開業(yè),，這家設(shè)立在海淀區(qū)中關(guān)村的特色支行將客戶群定位為科技型企業(yè),。
“從行業(yè)來看，對出口和加工型的企業(yè),，沒有品牌,，沒有產(chǎn)品獨立銷路,，產(chǎn)能過剩的一些行業(yè),，本輪經(jīng)濟下行影響較大的來自鋼材、船舶,、建材等,，這些行業(yè)的風(fēng)險會相對關(guān)注。”廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全表示,，具體進(jìn)入哪個行業(yè)開設(shè)專業(yè)特色支行,，是總行和分行確定的，支行具體執(zhí)行,。
今年以來,，隨著整體經(jīng)濟環(huán)境下滑，中小微企業(yè)爆發(fā)的風(fēng)險事件增多,，多家上市銀行的不良和逾期貸款也出現(xiàn)上升,。
“以前是二級行業(yè)分類，不細(xì)致,。今年要四級行業(yè)分類,。這種區(qū)域、經(jīng)濟整體的風(fēng)險和下滑,，可能不是哪種具體業(yè)務(wù)能抵擋的,。主要用結(jié)構(gòu)性的規(guī)避風(fēng)險的方法，比如區(qū)域限額,、行業(yè)限額,。”趙志敏表示。
顯然，在具體行業(yè)選擇上有賴于商業(yè)銀行自身的判斷,。如民生銀行所關(guān)注的,，是那些與民生消費相關(guān)的茶葉、石材,、海洋漁業(yè)等行業(yè),。而廣發(fā)銀行、北京銀行都在北京中關(guān)村地區(qū)設(shè)立了專門服務(wù)科技型企業(yè)的分支機構(gòu),。此外,，招商銀行也在山東煙臺等地區(qū)開始實踐開發(fā)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游商圈的小微金融策略。
不論是做產(chǎn)業(yè)鏈,，還是做商圈,，銀行的目的都是為了實現(xiàn)小微金融批量化，只有實現(xiàn)批量化才能分散風(fēng)險,、享受規(guī)模效應(yīng)帶來的收益,。
“服務(wù)小微企業(yè)，銀行希望打造的是客群的開發(fā),，批量化的營銷拓展,，這和服務(wù)大企業(yè)是完全不一樣的。”陶建全表示,。
專業(yè)分支行潮流興起
“從去年下半年開始構(gòu)建小企業(yè)中心,，到8月底全國已有68家小企業(yè)中心。”陶建全表示,。而廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)曾表示,，該行今年的計劃是全年開設(shè)100家專業(yè)小企業(yè)中心。
在2012年的股份制行長聯(lián)席會議中,，華夏銀行行長樊大志也表示,，該行已在浙江紹興，江蘇常州開設(shè)小企業(yè)特色分行,。今年,，民生銀行也已對20家小微專業(yè)支行授牌。據(jù)悉,，還有100余家專業(yè)支行將在通過總行的審核認(rèn)定后在未來兩三年陸續(xù)掛牌,。
在對專業(yè)支行的管理上，各行均采取了相對獨立的團隊配置,、審核授信流程和考核激勵方式,。
據(jù)陶建全介紹，目前廣發(fā)銀行的68家小企業(yè)中心,，分布在全國25個地區(qū)分行,，目前從業(yè)人員270多人,，借助專業(yè)小企業(yè)中心的建設(shè)，希望能夠進(jìn)一步提升全行在中小微企業(yè)的市場份額和客戶占比,。“系統(tǒng)內(nèi)單獨實施了對小企業(yè)中心的績效考核目標(biāo),，對人員單獨的績效考核任務(wù)，以及單獨對小企業(yè)中心人員分管副行長的績效薪酬管理辦法,，這都是行內(nèi)完整體系化的,，(其目的是)為了推動支行小企業(yè)中心得到貫徹和落實。”
專業(yè)化進(jìn)程同中存異
在客戶劃型中,，廣發(fā)銀行把銷售收入在5000萬以下的都視同小型企業(yè)并加以重點開發(fā),，小企業(yè)中心同時也處理500萬以下的小微金融業(yè)務(wù)，不同等級的企業(yè)有不同的產(chǎn)品區(qū)隔,。
陶健全表示,，廣發(fā)銀行在經(jīng)營過程中，積攢了很多客群,，對公客戶中8成左右都是中小企業(yè),，培養(yǎng)了很好的服務(wù)中小企業(yè)的客戶經(jīng)理，而很多中小企業(yè)的配套就是小微企業(yè),。
而民生銀行的專業(yè)支行,，則將主要目標(biāo)客戶群體定為單筆貸款金額500萬以下的小微企業(yè)，“上半年,，中國(經(jīng)濟)向下趨勢非常明顯,，如加工型、外向型等小微企業(yè)是嚴(yán)重開工不足的,。進(jìn)入7月后，明顯感到中國經(jīng)濟慢慢向穩(wěn),，小微需求也旺盛起來,。”趙志敏表示。
當(dāng)前,，隨著國內(nèi)利率市場化步伐的啟動,，各行之間對存款的爭奪也在加劇，而小微企業(yè)的批量化,、專業(yè)化進(jìn)程需要更多的信貸規(guī)模傾斜,，在解決小微金融資本耗用方面，陶建全表示,，廣發(fā)銀行的小微金融專項債現(xiàn)正在申請過程中,，同時也會從同業(yè)和保險機構(gòu)等中長期資金供應(yīng)商方面融入一些資金。
民生銀行則表示,，除了發(fā)行小微金融債,，正在嘗試發(fā)行政府平臺的小微企業(yè)成長債,，通過政府平臺發(fā)債，再通過委托貸款的形式由民生銀行將它全部用于小微,，預(yù)計每年補充1000億資金,。500億元的小微成長債，加上500億元小微企業(yè)金融債一共1000億元,。
但在針對中小微的產(chǎn)品方面,，可以觀察到的是，許多銀行已經(jīng)看到,，中小微企業(yè)很難提供傳統(tǒng)意義上的抵押物,，因此積極開發(fā)物權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等多類型的質(zhì)押,，或者純信用貸款類產(chǎn)品,，甚至在產(chǎn)品名稱上都出現(xiàn)了一些雷同，但這種同質(zhì)化競爭或許將隨著銀行客戶結(jié)構(gòu),、資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)的變化而發(fā)生改變,。（來源：每日經(jīng)濟新聞）